【第94回】国の教育ローンと民間の教育ローンの限度額はいくらまで？

1. 教育ローンとは

教育ローンとは、基本的に入学金や授業料等の教育に係る費用を借り入れるための目的別ローンです。商品によっては、自宅外通学にかかる下宿費用、留学費用など教育に関する資金までまかなうこともできます。ただし、資金使途が教育のためとなっており、ほかの目的では利用できません。

教育ローンを大きく分けると、国が行っている国の教育ローンと、民間の金融機関が行っている民間の教育ローンの２つです。

民間の金融機関には、銀行や信用金庫、ろうきんなどさまざまな金融機関があり、それぞれが独自の特徴を持っています。国の教育ローンと民間の教育ローン、それぞれどのような特徴があるのか解説します。

1-1 国の教育ローン

国の教育ローンとは、日本政策金融公庫が行っている教育一般貸付を指します。

融資の対象となる学校に入学もしくは在学する方の保護者が申込むことができます。比較的負担が少ないローンで、固定金利年1.95%という低金利、借入期間最長18年（2023年8月現在）と長期間に渡っての返済が可能です。

ちなみに、交通遺児家庭やひとり親家庭、低所得世帯だとさらに0.4%の金利優遇が適用されるなど、福祉としての役割が強くみられる点も大きな特徴です。

1-1-1 国の教育ローンは年収に上限がある

ただし、国の教育ローンは利用するときの条件が民間の教育ローンよりも厳しく、申込者の世帯年収に上限が設けられています。上限額は世帯で扶養している子どもの人数により、以下のとおり設定されています。

引用：日本政策金融公庫「ご利用条件や金利・ご返済方法」

※一定の条件を満たすことで、年収の上限が990万円（所得だと790万円）に緩和されます。

1-2 民間の教育ローン

一方、民間の教育ローンは提供する金融機関によって特徴が異なります。借入上限額はもちろん、金利も固定金利もしくは変動金利、さらにはどちらかから選べるものもあります。

国の教育ローンのような所得上限は設定されておらず、逆に前年度の年収や勤続年数が一定以上などの条件が設けられているケースもみられ、特徴はさまざまです。

金融機関によっては申込方法や住宅ローンなどの商品を利用している場合に金利を優遇するプランも用意されているため、検討する際には優遇条件も合わせて確認しておきましょう。

2. 入学時にかかる費用

日本政策金融公庫が発表している資料によると、大学に進学する際の入学費用（学校納付金、受験費用、入学しなかった学校への納付金の合計）の平均は81万1,000円です。ただし、国公立や私立では、以下のような差があります。

参考：日本政策金融公庫｜2021年度「教育費負担の実態調査結果」

このように、国立か、私立文系か、私立理系かによってかかる費用は異なります。国立へ進学する予定から私立になった場合、お金が足りなくなることもあるでしょう。同じ私立の理系でも医学部、歯学部では1,000万円単位でお金がかかるケースもあります。

3. 国の教育ローンの借入限度額

国の教育ローンの借入限度額は子ども1人につき350万円です。

ただし、以下のいずれかの資金として利用する場合は、限度額が450万円まで拡大されます。

• 自宅外通学
• 昼間部の大学で修業年限が5年以上
• 大学院
• 修業年限3ヶ月以上の外国教育施設への留学資金

自宅外通学では下宿費用がかかりますし、医学部や歯学部など修業年限が6年となっている学部に進学する場合、4年制の大学よりも多くの費用がかかります。また、海外留学の費用も渡航費用や滞在費を合わせると高額になるため、限度額が100万円増えるメリットは大きいでしょう。

4. 民間の教育ローンの借入限度額

民間の教育ローンの借入限度額は、提供する金融機関によって異なりますが、300万円から1,000万円程度に設定している金融機関が多くみられます。ただし、医学部や歯学部、薬学部に進学する際には3,000万円までとする金融機関もあります。

5. 借入限度額1,000万円以上の教育ローン

医学部・歯学部・薬学部への進学や海外留学、自宅外通学などの高額な費用を調達する目的で、1,000万円以上の借り入れを希望する方に向け、借入限度額を1,000万円以上に設定している教育ローンを紹介します。

※教育ローンの情報は2023年8月現在のものです

5-1 ちばぎんスーパー教育ローン

ちばぎんスーパー教育ローンは、一括借り入れタイプ（証書貸付方式）と都度借入タイプ（当座貸越方式）の2種類があり、都度借入タイプの借入限度額は1,000万円です。一括借り入れタイプは3,000万円まで借り入れできるため、私立の医学部や歯学部に進学するときや海外留学のときにもおすすめします。

子どもの進学先が千葉銀行本支店の営業地域内かどうかで申込条件が異なるため、注意してください。

5-2 横浜銀行教育ローン（カードローン型）

横浜銀行教育ローン（カードローン型）は、在学期間を限度として利息のみの返済となっている点が特徴です。何かとお金がかかる在学中の負担を軽くできます。最大借入額は1年間にかかる費用を限度とし、利用する費用ごとに借りられる最大金額が決まっています。

5-3 常陽銀行教育ローン

常陽銀行教育ローンは、「茨城県医師教育資金利子補給事業」との併用が可能で、その際の適用金利は年1.950%（変動金利）と通常よりも優遇されます。証書型は必要な額が決まっており、毎月一定額を返済したい方におすすめの教育ローンです。また、証書型であれば、医学部・歯学部・薬学部の場合は3,000万円まで借り入れできます。

その都度タイプ（カードローン型）では、必要なときにその都度借り入れます。まだ資金がいくら必要かが決まっていないときに、多く借り入れることで発生する利息負担を抑える効果が期待できるでしょう。

5-4 住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行の教育ローンはインターネットのみで手続きが完了します。また借入額の30%以内なら教科書代にも利用できるなど使い勝手のよさが魅力です。借入限度額は1,000万円以下で、高額な教育費が必要な方にとっても便利でしょう。

5-5 ろうきんの教育ローン

ろうきんの教育ローンには、証書型とカードローン型があり、カードローン型の場合は借入限度額が1,000万円です。

証書型の場合、団体会員または生協会員限定の「ずっとサポート引き下げ」が適用され、金利が0.2%優遇されます。また、証書型の場合固定金利も用意されており、金利プランを選べる点が特徴です。

6. 借入限度額500万円の教育ローン

次に借入限度額を500万円としている教育ローンを紹介します。

※教育ローンの情報は2023年8月現在のものです

6-1 りそな銀行教育ローン

りそな銀行では、証書型とカードローン型があり、どちらも借入限度額は500万円以下です。ただし、証書型で医学部・歯学部・薬学部・獣医学部への就学費用は2,000万円まで増額されます。借入期間は最長10年となっていますが、借入可能期間は卒業予定日までの就学期間内もしくは4年6ヶ月のうち短いほうに設定される点に注意してください。

6-2 横浜銀行教育ローン（一括借入型）

横浜銀行教育ローン（一括借入型）では、最長1年分の教育費をまとめて借りられます。だた、借り入れの都度審査が必要です。また塾代や教科書代などの就学に関する諸費用は30万円以内となっており、海外留学費用には利用できません。

基本的に借入限度額は500万円ですが、医学部、歯学部、薬学部の場合は1,000万円まで借入可能となります。

6-3 楽天銀行教育ローン（非提携型）

ネット銀行の強みを活かし、比較的低金利での提供を可能にしているほか、手続きがインターネット上で完結できる点が魅力の教育ローンです。楽天銀行の口座がなくても申込めます。借入限度額は基本的に500万円ですが、医学部・歯学部・薬学部系であれば1,000万円以下まで増額可能です。

ちなみに、提携型は利用できる大学に制限があります。

7. 借入限度額300万円の教育ローン

最後に借入限度額300万円の教育ローンを紹介します。奨学金との併用など、そこまで多くの費用を必要としない方におすすめです。

※教育ローンの情報は2023年8月現在のものです

7-1 三井住友銀行教育ローン（無担保型）

最短即日融資を可能としている点が魅力の三井住友銀行教育ローン（無担保型）は、幅広い資金に利用できるほか、三井住友銀行で借り入れている教育ローンの借り換えにも利用できます。借入限度額は300万円とさほど多くはありませんが、最短即日融資が可能です。急ぎの方におすすめします。

7-2 みずほ銀行教育ローン

みずほ銀行教育ローンは、固定金利と変動金利が用意されており、金利プランが選べる点が特徴です。また、みずほ銀行で証書貸付ローンを利用中もしくは過去に利用したことがあるなら、0.1%金利が引き下げられます。

借入限度額は教育ローンの種類によって異なる

教育ローンの借入限度額は、国の教育ローンだと原則350万円、民間の教育ローンだと300万円～3,000万円まで幅があります。特に医学部・歯学部・薬学部など修業年限が長く、費用がかかる大学に進学する際には高額な借り入れを可能としている金融機関が多くみられます。

今回紹介した教育ローンは無担保型ですが、担保を用意することによってさらに高額な借り入れができるものもあります。このように、必要な教育資金によって最適な教育ローンは異なるため、申込みの前にどのくらい必要なのかしっかり計算してみましょう。

Q & A

ここでは、教育ローンの限度額についてよくある質問を、回答と合わせて紹介します。

教育ローンの借入限度額は？

利用する教育ローンによって、300万円～3,000万円など幅があります。また、国の教育ローンでは所得制限が設けられている点に注意してください。

借入限度額が多いローンはどこ？

民間の金融機関だと、借入限度額を高く設定しているところがあります。千葉銀行や横浜銀行などでは1,000万円以上の借り入れも可能です。

教育費が借入限度額よりも多いときはどうする？

所得制限の条件をクリアするなら、奨学金や国の教育ローンと併用することをおすすめします。そのほか、カードローンの利用やクレジットカードのキャッシングも考えてみましょう。

絶対に借入限度額まで借りられる？

融資額は審査の結果によって決まります。そのため、必ず希望する借入額まで借りられるとは言い切れません。

教育ローンの借入限度額より少ない額を借りることは可能？

借入限度額よりも少ない額を借りることは可能です。また、教育ローンを申込んだ後に不要になった場合はキャンセルもできます。

教育費ってどのくらいかかる？

大学への入学費用の平均は81万1,000円ですが、在学中にかかる費用の平均は年間149万9,000円です。4年制大学に進学するとなると卒業までに約681万円の費用がかかります。