【第69回】ビジネスローンの審査が甘いって本当？審査基準やおすすめビジネスローンを紹介します

1. ビジネスローンとは

ビジネスローンとは、資金使途が事業の開業資金や運転資金、設備投資などの「事業資金」に利用ができるローンのことです。基本的に個人事業主もしくは法人の経営者が事業資金として活用できます。
 ビジネスローンは、銀行や消費者金融のほか、信販会社が取り扱っていますが、審査基準や申込みから融資実行までにかかる時間、金利や融資限度額などといった商品の特徴については、それぞれのローン商品によって異なります。
 また、ビジネスローンには有担保のものと無担保ものがありますが、ここでは基本的に無担保のビジネスローンについて解説します。

1-1 ビジネスローンは法人だけではなく個人事業主も利用可能

ビジネスローンの融資対象は事業を営んでいる法人経営者もしくは個人事業主です。したがって法人化していない個人事業主の人も利用可能です。ただし、ビジネスローンの中には、申込み条件を「法人のみ」としているところもあるため、申込み前に利用条件をしっかりと確認しましょう。

1-2 ビジネスローンの種類

ビジネスローンには、「極度貸付」と「証書貸付」の2種類があります。

「極度貸付」とは、契約書にてあらかじめ決められた金額（利用限度額）の範囲内までであれば、何度でも繰り返し、借り入れおよび返済を可能としている融資契約のことです。カードローンやキャッシングと同じような使い方ができます。

「証書貸付」とは、金融機関側が金銭消費貸借契約書を作成し、その内容に基づいて融資が行われる仕組みです。契約した金額を一度に貸し付け、借りた側はその元本に設定された利息を合わせて返済します。そのため、極度貸付のように、最初に借り入れた後は自由に追加で借り入られません。

証書貸付の場合、返済期間が比較的長めに設定されていることが多く、月々の返済額を抑えられますが、返済期間が長いほど利息負担も大きくなります。

1-3 ビジネスローンのメリット

ビジネスローンのメリットとして、「原則として担保および保証人が不要」であることが挙げられます。事業資金について、銀行や公的機関から融資を受ける際には、原則として担保や保証人を求められるケースが多いなか、無担保そして保証人なしで融資を受けられる点は大きなメリットでしょう。

さらに、銀行や公的機関と比較すると、申込みから融資実行までの時間が短いという特徴もあります。一般的な融資の場合、銀行や公的機関だと融資実行までに1ヵ月程度を有するところもあり、消費者金融でも平均して10日程度の時間が必要です。一方、ビジネスローンの場合、即日融資実行可能のところもあり、急にまとまった資金が必要になった際には非常に助かる存在でしょう。

また、手続きが簡素化されている点もビジネスローンのメリットです。銀行や公的機関で融資を受ける場合、基本的に来店での手続きとなります。しかし、ビジネスローンのなかには、申込みから契約までインターネットで完結でき、スピーディな融資を受けられる商品もあります。

1-4 ビジネスローンのデメリット

公的機関や銀行で一般的な融資を受ける場合、適用される金利は0.3%～2%台であることが多いのですが、ビジネスローンは、金利が年3%～18%と、公的機関や銀行に比べて非常に高くなっています。

また、公的機関や銀行の融資と比較すると、最大融資額が低く設定されている点もデメリットでしょう。銀行融資の中には1億円の融資を行うところもありますが、ビジネスローンの場合だとは数百万円から1千万円程度と少額であることが一般的です。

ビジネスローンを受けるにあたって気をつけなければならないのは、ビジネスローンを利用することによって今後の融資に影響が出る可能性があることです。

ビジネスローンからの借入実績は、決算書に借入先とともに記載されます。その状態で今後また融資を受けようとすると、審査に不利に働くおそれがあります。

2. ビジネスローンの審査は甘い？

ビジネスローンの審査基準について、「この商品は通りやすい」といった口コミを目にすることがあるかもしれませんが、審査が通りやすく誰でも借りられるビジネスローンは存在しません。万が一返済不能になった際は、融資側の大きな損失となってしまうため、それを防ぐために審査は厳密に行われることが通常です。

審査に通りやすいビジネスローンを探すことは不可能といってもよく、金利や返済方法の特徴などをふまえて、自分に合ったビジネスローンを利用するようにしましょう。

3. ビジネスローンの審査基準

ビジネスローンの審査では、どのような点をチェックするのでしょうか。この段落では、ビジネスローンの審査基準について解説します。

3-1 事業年数

事業年数が短いと安定して経営できているかを判定しにくいことから、ビジネスローンのなかには、申込条件に「事業年数1年以上」としているところもあります。

また、ビジネスローンの審査では、決算書の内容を確認される場合もあります。決算書の内容を基に「収益性」や「事業の安定性」そして、「返済能力の有無」を判断しますが、まだ決算を迎えていなければ決算書の提出はできません。

3-2 財務状況

ビジネスローンの場合、審査時に法人であれば決算書、個人事業主であれば確定申告書の控えを求めるケースがほとんどです。ビジネスローンの審査において、決算書や確定申告書の内容をみて、事業が赤字でないか、損失を出していないかを確認します。

赤字決算だと基本的に審査に通りにくいといわれていますが、今後赤字の解消が見込まれる場合には審査に通る可能性もあります。赤字だからビジネスローンを利用できないと決めつけないほうがよいでしょう。

3-3 経営者個人の信用情報

ビジネスローンは事業のためのローンですが、審査のときには、法人であれば経営者個人、個人事業主であれば本人の信用情報も確認されます。信用情報とは、ローン契約や申込みに関する情報のことで、個人のローン利用状況が国内に3つ存在する信用情報機関に登録されています。

これまでに延滞や債務整理などの金融事故を行っていれば、5年～10年の間はその情報が信用情報機関に登録されます。信用情報機関に登録されている情報は金融事故の有無だけでなく、現在の借入状況、延滞の記録なども含まれます。

金融機関はローンの申込みがあった際には、基本的に信用情報機関に対して信用情報の照会をかけます。その際に経営者個人や個人事業主本人の金融事故情報やローンの延滞などが登録されていた場合、審査に通らない可能性が高くなります。

4. ビジネスローンの審査に通りやすい状況

ビジネスローンの審査に通る可能性がある人には、共通した特徴があります。それは一体どのような特徴なのでしょうか。ビジネスローンの審査に通りやすい人の特徴について解説します。

4-1 事業年数が長い

事業年数が長いということは、安定して経営が継続できていることの証明にもなります。そのため、事業年数が長ければ長いほど、審査において有利に働きます。逆に事業年数が短いと、今後も継続して経営が続くのかどうかといった判断ができないため、審査通過が難しくなる可能性があります。

特に起業してまだ1年が経過していない法人や個人事業主の場合、今後何らかの理由で事業が継続できず、廃業する可能性も否定できません。

ビジネスローン商品の中には、事業年数が1年以上を申込条件としているところもあるため、ビジネスローンの利用を考えるなら、最低でも起業してから1年を経過したあとで申込んだほうがよいでしょう。

4-2 赤字決算ではなく売上が安定している

赤字決算ではないことはもちろん、きちんと安定して売上がでている状態であると、返済能力があると判断され審査に通る可能性があります。

審査の際に提出した計算書の内容が赤字だった場合、審査に通らないビジネスローンもあります。赤字決算だと事業から得られる収益の見込みが低いため、返済能力が低く、借り入れしても返済できないのではないかと懸念されるからです。

もちろんビジネスローンのなかには、赤字決算でも審査に通る可能性がある商品もありますが、それはあくまでも現在の赤字が解消される見込みがあると判断された場合のみです。

4-3 納税をきちんとしている

税金を滞納していると、ビジネスローンの審査は厳しくなるでしょう。納税ができていないということは、納税するだけの資金がないとみなされ、返済能力がないという判断につながるからです。

ビジネスローンのなかには、借り入れた資金を納税目的で利用することを禁止しているものもあるため、審査に通るためにも、税金は期限内に納付することを常に心掛けておきましょう。

ただし、税金を滞納していても近いうちに納税の予定があるなら、その旨を伝えることで審査に通らない可能性を回避できるケースもあります。税金を滞納している場合は、事前に相談してみてもよいでしょう。

4-4 経営者個人がほかに借り入れをしていない

ビジネスローンの利用にあたって、金融機関は審査時に経営者個人や個人事業主本人の借入状況を審査します。

経営者個人もしくは個人事業主本人が他社から借り入れを行っていないことも、審査に通るための重要なポイントです。現在、多重債務である、長期にわたる延滞をしている、といった状況では審査に通過することは難しいでしょう。

もし他社からの借り入れがあるなら、申込む前に完済するか、できるだけ借入金額を少なくするようにし、滞納しているローンがあるなら速やかに返済を済ませたほうが、ビジネスローンの審査に通る可能性があるでしょう。

4-5 経営者個人が過去に債務整理をしていない

経営者個人の信用情報に傷がないことは、審査に通るための一番の条件です。過去に債務整理などを行っており、その情報が信用情報機関に登録されていることが分かると、審査に通ることは難しいでしょう。

債務整理とは、借り入れたお金を返済できなくなった場合に利用できる法的手続きのことで、「任意整理」や「個人再生」、「自己破産」があります。これらの手続きを行うことで、返済額が減額されたり、将来支払う利息分をなしにできたり、返済そのものが免除されます。

債務整理を行うと今あるローンの負担は軽減しますが、その事実は信用情報機関に登録され、5年～10年の間は消えることはありません。信用情報機関に事故情報が登録されていると、審査に通る可能性はかなり低くなり、ビジネスローンだけでなく、ほかのローンの審査も通りにくくなります。

4-6 事業の内容に対して返済の見込みがある

借り入れた金額をどのように返済していくのか、そしてその返済計画に無理はないかどうかも審査時にチェックされる項目です。そのため、借り入れた資金の使い道や事業の将来性をきちんと証明できることが大切です。

事業が比較的安定しており、返済の見込みがあると判断されることで、審査に通る可能性があるでしょう。「返済の見込みについて不安があるけれど少しでも借り入れしたい」という場合は、希望の借入金額を少なくして申込むことも一つの方法でしょう。

5. おすすめのビジネスローン

ここからは、おすすめのビジネスローンを6つ紹介します。それぞれのビジネスローンの特徴を把握し、自分に合うビジネスローンを見つけるための参考にしてください。

5-1 PayPay銀行ビジネスローン

PayPay銀行のビジネスローンは、法人向けと個人事業主向けに分かれています。法人向けも個人事業主向けも金利や借入可能額は同じですが、法人向けは原則として決算書の提出が不要です。また、個人事業主向けについても、起業したてでも借り入れを可能としており、書類の提出も原則不要です。

また、法人向けそして個人事業主向けのどちらも、申込みから借り入れまでインターネットで手続きでき、来店不要です。

5-2 りそなビジネスローン「活動力」

りそなビジネスローン「活動力」は、カードローン形式で借り入れできるビジネスローンです。法人そして個人事業主の両方が利用でき、原則として来店不要で申込みから借り入れまでの手続きが可能です。

また、担保および保証人は原則として不要ですが、法人のみ法人代表者が連帯保証人になる必要があります。さらに、法人の場合は申込みにあたって、必要書類が細かく決められていますので、提出の際には漏れのないよう注意しておきましょう。

個人事業主の場合は、申込金額が300万円を超えなければ、本人確認書類のみとなっていますので、比較的利用しやすいのではないでしょうか。

5-3 東京スター銀行「スタービジネスカードローン」

融資限度額が最高1,000万円と高額に設定されており、高額の借り入れを希望する人におすすめのビジネスローンです。申込みから契約までインターネットで完結でき、当座貸越（カードローン形式）のため、自由に借り入れおよび返済ができる使いやすさが特徴です。

起業して1年以内でも申込めます。

5-4 アイフルビジネスローン

最短即日融資が可能で、融資可能額も最大1,000万円と比較的高額です。法人の場合は75歳まで申込みできるため、年齢によりほかのローンを諦めてしまった人にもおすすめします。

申込みにあたっては、原則として開業して1年以上の実績が必要です。また、保証人については、法人の場合、代表者が連帯保証人になります。

5-5 プロミス自営者カードローン

自営業者を対象としたカードローンで、事業性資金以外に生活費にも利用できる点が特徴です。融資限度額は300万円と低めではありますが、使い道の自由度が高く借入期間も長いため、使いやすいローンといえるでしょう。審査のスピードも早く、当日利用も可能です。

5-6 オリックス・クレジット VIPローンカードBUSINESS

オリックス・クレジットが提供しているビジネスローンです。最短即日での借り入れが可能で、申込みから借り入れまでインターネットで完結できます。日本全国のATMで借り入れおよび返済ができるため、場所や時間を気にせず借り入れや返済が行えます。

カードローン形式ですので、特に直近で利用する予定がなくても、必要な時に利用できるよう、契約だけでもしておくと安心です。また、契約するとオリックスグループの会員限定サービスが優待価格で利用できます。

6. ビジネスローン比較表

上で紹介した6つのビジネスローンについて、わかりやすく比較してみました。

7. もしビジネスローンの審査に落ちてしまったら

もし、ビジネスローンに申込み、審査に通らなかった場合、どうしたらいいのでしょうか。その際は以下に紹介する方法を試してみましょう。

7-1 ほかのビジネスローンを検討する

ビジネスローンにはそれぞれ特徴が異なり、あるビジネスローンの審査に通らなかったとしても、別のビジネスローンであれば審査に通る可能性もあります。ビジネスローンの審査に通らなかった理由を教えてもらうことはできませんが、自分で何が原因だったかを考え、それを改善した上で別のビジネスローンに申込んでみましょう。

ただし、短期間にあまりに複数社に申込むと、「申込みブラック」になる可能性がありますので、2社～3社程度に留めておくようにしてください。

7-2 カードローンやフリーローンを使用する

事業者としてではなく、個人としてカードローンやフリーローンを利用するのも1つの方法です。

カードローンが決められた限度額まで自由に借り入れや返済ができるのに対し、フリーローンは初回1度の借り入れのみでその後は返済を行う仕組みですが、カードローンよりも低い金利で借りられるというメリットがあります。

ただし、カードローンやフリーローンについては、原則として資金使途が自由ではあるものの、事業性資金を除くとしているケースが多くあります。そのため、事業用として資金を借りたいときは、それぞれのローンの資金使途を確認してから申込むようにしましょう。

7-3 日本政策金融公庫を利用する

日本政策金融公庫は、事業に取り組む人々を支援する政策金融機関で、創業計画の作成から資金調達までをサポートしています。創立前から創立時、そして創立後も支援を受けられるため、これから起業しようと考えている人におすすめです。

小規模事業者や中小企業に対するさまざまな融資を行っており、担保や保証人がなくても年3％以下の低金利で借りられます。しかし、融資実行までに時間がかかるため、融資までに余裕がある人は検討してみてはどうでしょうか。

7-4 連帯保証人が必要なローンを利用する

連帯保証人が必要なローンに申込むことで、審査基準が変わり、審査に通りやすくなる可能性があります。しかし、連帯保証人は保証人と異なり、万が一返済不能に陥った際の責任が重いため、なかなか連帯保証人を引き受けてくれる人を探すのは難しいかもしれません。

ただし、法人であれば、代表者が連帯保証人となることを求めるローンも多くみられます。自分が連帯保証人になることで審査に通りやすくなるなら、申込む価値はあるのではないでしょうか。

また、連帯保証人が付くことで、担保や保証人を不要としているローンよりも低金利で借りられる可能性もあります。

8. ビジネスローンの審査は甘くない！自分に合うものを探そう

ビジネスローンは、資金使途が事業性資金に特化したローンで、法人の経営者もしくは個人事業主が申込めます。ビジネスローンのなかには、「審査に通りやすい」という口コミを見かけることもあるかもしれませんが、審査に必ず通過できるビジネスローンはないことをしっかりと認識しておきましょう。

ビジネスローンは多くの金融機関がさまざまな商品を提供しており、それぞれで特徴が異なります。当然審査基準も金融機関によって異なるため、それぞれの特徴をきちんと理解したうえで、自分に合ったビジネスローンに申込むようにしましょう。